Eesti Panga President määrus terviktekst avaldamine avaldatud 2014-12-12 RT I 2014-12-16+02:00 2014 17 116122014017 2015-03-01 17 RT I2025-06-13+03:00202528113062025028 2025-06-16+03:00 1 2025-06-10 maarus_1_10.02.2010.xsd 113062025028 27 2025-06-12 Maret Mauer 1027187 Määruse raamskeem XML struktuuri koostamiseks avaldamine esitatud avaldamiseks 5 2014-12-15 Maret Mauer avaldamine esitatud avaldamiseks 10 2015-04-07 Maret Mauer avaldamineesitatud avaldamiseks212024-01-29Maret Mauer Eluasemelaenu andmise piirmäärad ja maksimaalne laenutähtaeg 2015-04-02 RT I 2015-04-08 3 108042015003 2015-04-11 2015-06-22 RT I 2015-07-03 1 103072015001 2016-04-01 2024-01-24 RT I 2024-01-30 4 130012024004 2024-04-01 2 2025-06-06RT I2025-06-13221130620250222025-06-16 Määrus kehtestatakse § 83 lõike 2¹ alusel. RT I 2015-04-08 3 108042015003 2015-04-11 1 Määruse reguleerimisala 1 Käesoleva määrusega kehtestatakse nõuded eluasemelaenu summa ja laenu tagatise väärtuse suhtele (edaspidi eluasemelaenu tagatuse piirmäär), nõuded laenusaaja poolt erinevate laenulepingute alusel perioodiliselt tasumisele kuuluvate laenu- ja intressimaksete ning laenusaaja sissetulekute suhtele (edaspidi laenumaksete piirmäär), eluasemelaenu tagasimaksmise maksimaalne tähtaeg ja käesoleva määruse nõuete järgimisel lubatud erandid. 1 1)]]> Käesoleva paragrahvi lõikes 1 nimetatud nõuded peavad olema täidetud hetkel, mil eluasemelaenu summa (või – eluasemelaenu osadena andmise korral – laenusumma esimene väljamakse) antakse laenusaaja käsutusse. RT I 2015-07-03 1 103072015001 2016-04-01 2 Eluasemelaen on käesoleva määruse tähenduses füüsilisest isikust laenusaajale §-s 2 nimetatud laenuandja antav laen, mis on tagatud selle laenuandja kasuks seatud hüpoteegiga ja mille sihtotstarve on Eestis asuva eluaseme ostmine, püstitamine, laiendamine, rekonstrueerimine või renoveerimine. RT I2025-06-13221130620250222025-06-16 2 Määruse kohaldamine Määrus kehtib kõikidele Eestis tegutsevatele krediidiasutustele, sealhulgas välisriigi krediidiasutuste Eesti filiaalidele. 3 Eluasemelaenu tagatuse piirmäär 1 Eluasemelaenu tagatuse piirmäära täitmist hinnatakse laenu tagatuse suhtarvu alusel. Laenu tagatuse suhtarv leitakse laenu summa ja laenu tagatise esemeks oleva kinnisasja või kinnisasjade väärtuse jagamisel järgnevalt: 2 Laenu tagatuse suhtarv võib olla kuni 85%. RT I 2015-07-03 1 103072015001 2016-04-01 3 Riiklikult tagatud eluasemelaenude puhul võib laenu tagatuse suhtarv olla kuni 90%. RT I2025-06-13221130620250222025-06-16 4 Eluasemelaenu tagatis peab olema selle laenu arvelt ostetavale, püstitatavale, laiendatavale, rekonstrueeritavale või renoveeritavale eluasemele või laenusaajale ja/või kaastaotlejale kuuluvale muule kinnisasjale laenu andva krediidiasutuse kasuks seatud hüpoteek. Eluasemelaenu võib tagada ka kolmandale isikule kuuluvale kinnisasjale seatud hüpoteek. RT I2025-06-13221130620250222025-06-16 5 Tagatisena võib arvestada ainult esimese järjekoha hüpoteeke. Järgnevatele järjekohtadele seatud hüpoteeke võib krediidiasutus tagatisena arvestada, kui kõik eelnevad hüpoteegid on seatud selle sama krediidiasutuse või riigi kasuks. 6 Laenu tagatuse suhtarvu määramisel loetakse laenu tagava kinnisasja väärtuseks kinnisasja eluasemelaenulepingu sõlmimise eelselt hinnatud turuväärtus või eluaseme tegelik ostu-müügi hind, sõltuvalt sellest, kumb on väiksem. 7 Kui eluasemelaenu tagatis tagab ühtlasi mõnda muud laenusaaja või kolmanda isiku laenukohustust, siis võetakse laenu tagatuse suhtarvu leidmisel arvesse kõik selle tagatisega tagatud laenude summad. 8 Eluasemelaenu tagatuse piirmäära ei kohaldata eluasemelaenudele, mida antakse varasema laenu restruktureerimiseks või refinantseerimiseks ja mille summa ei ületa restruktureeritavast või refinantseeritavast laenust tulenevat nõuet. 4 Laenumaksete piirmäär 1 Laenumaksete piirmäära järgimist hinnatakse laenumaksete ja sissetuleku suhtarvu alusel. Laenumaksete ja sissetuleku suhtarv leitakse laenusaaja kõikide laenukohustuste põhiosa- ja intressimaksete summa ja laenusaaja netosissetuleku jagamisel järgnevalt: kus n on laenusaaja kõikide tarbijakrediidilepingute arv koos uue eluasemelaenuga. 2 Laenumaksete ja sissetuleku suhtarv võib olla kuni 50%. RT I 2015-07-03 1 103072015001 2016-04-01 3 Laenusaaja netosissetulekuna arvestatakse laenusaaja regulaarset ja tõendatud maksudejärgset sissetulekut. Regulaarne on sissetulek, mida laenusaaja saab samas suurusjärgus igas kuus, kvartalis ja/või aastas ning mille hindamisel laenusaaja on arvestanud sissetuleku laekumise piisavat ajavahemikku ja kestlikkust. Maksudejärgne on sissetulek, millest on maha arvatud riiklikeks maksudeks ja makseteks minevad summad. 4 Laenumaksed ehk laenude põhiosa- ja intressimaksete summa on nii uue eluasemelaenu kui ka laenusaaja poolt laenu andvast krediidiasutusest ja teistest krediidiasutusest ning teistelt laenuandjatelt võetud kõikide muude laenude, liisingute ja muude tarbijakrediidilepingutest tulenevate igakuiste laenumaksekohustuste summa, mis on laenu andvale krediidiasutusele teada. Koos teise isikuga tasumisele kuuluvad laenumaksed võetakse arvesse proportsionaalselt laenusaajale langeva laenumaksete tasumise kohustusega. RT I 2015-04-08 3 108042015003 2015-04-11 5 Kui eluasemelaen antakse fikseerimata intressimääraga, siis arvestatakse eluasemelaenu põhiosa- ja intressimaksete summa arvutamisel intressimäärana kas laenulepingus määratud intressimäära või aastaintressimäära 6% olenevalt sellest, kumb intressimäär on kõrgem. RT I 2024-01-30 4 130012024004 2024-04-01 2 5 1)]]> Laenumaksete summa arvutamisel on lubatud eluasemelaenu tagasimaksmise tähtajana arvestada laenulepingus määratud laenu tagasimaksmise tähtaja asemel ka tähtaega, milleni laenusaajal on laenulepingu kohaselt õigus laenu tagasimaksmise kohustuse täitmist pikendada. RT I 2015-04-08 3 108042015003 2015-04-11 6 Laenumaksete ja sissetuleku suhtarvu arvutamisel lugejas ja nimetajas toodud näitajad esitatakse kuisel baasil väljendatuna eurodes. Kui laenusaaja netosissetulek või laenumaksed ei ole igakuised või on väljendatud muus vääringus, siis viiakse need suhtarvu arvutamiseks kuisele alusele ja esitatakse eurodes. 6 1)]]> Kui laenulepingu kohaselt toimub eluasemelaenu laenumaksete tasumine graafiku järgi, mis erineb igakuiste maksetega annuiteetgraafikust või igakuiste võrdsete põhiosamaksetega graafikust mis tahes kalendrikuul kogu laenulepingu perioodil, arvutatakse selle laenu kuine põhiosa- ja intressimakse summa kogu laenulepingu perioodi keskmisena. RT I 2024-01-30 4 130012024004 2024-04-01 2 7 Kui eluasemelaen võetakse koos kaastaotlejaga, siis summeeritakse laenumaksete ja sissetuleku suhtarvu lugejas laenusaaja ja kaastaotleja kõik laenu andvale krediidiasutusele teadaolevad laenumaksed ning nimetajas laenusaaja ja kaastaotleja netosissetulekud. 5 Eluasemelaenu tagasimaksmise tähtaeg Eluasemelaenu tagasimaksmise lepinguline tähtaeg võib olla maksimaalselt 30 aastat alates laenusumma (või – eluasemelaenu osadena andmise korral – laenusumma esimese väljamakse) laenusaaja käsutusse andmise kalendrikuule järgneva kolmanda kalendrikuu esimesest päevast. RT I 2015-04-08 3 108042015003 2015-04-11 6 Lubatud erandite piirmäär Käesoleva määruse §-s 3 ja/või 4 nimetatud piirmäärasid ületades ja/või §-s 5 sätestatust pikemaks tähtajaks võib krediidiasutus anda eluasemelaene kuni 15% ulatuses kvartali jooksul väljastatud uute eluasemelaenude kogusummast. RT I 2015-07-03 1 103072015001 2016-04-01 7 Jõustumine Määrus jõustub 1. märtsil 2015. aastal.